Банкротство физических лиц

В этой статье юрист Илья Монарх расскажет всё о банкротстве: про мифы, ссылаясь на действующее законодательство, разберет различные сложные ситуации, вы будете знать о банкротстве практически всё, что нужно знать обывателю, чтобы принять решение — банкротиться вам всё-таки или нет.

Статья основана на его видеолекции о банкротстве физических лиц.

Кому подходит процедура банкротства?

Итак, начнём с того, кому из граждан подходит процедура судебного банкротства.

Cразу развеем первый миф, что гражданину можно банкротиться только при сумме долгов свыше 500 тысяч рублей. Это абсолютно не так — гражданин может банкротиться вообще с любым размером долга. Есть правовое основание:

• статья 213.4 Федерального закона о банкротстве
• постановление Пленума Верховного Суда №45 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о банкротстве» от 13 октября 2015 г. Там есть пункт 11, где тоже чётко прописано, что гражданин может банкротиться вообще с любой, в принципе, суммой долгов.

Просрочка три месяца — нужно ли ждать?

Ждать просрочки также не нужно. Вы можете банкротиться, если просто предвидите обстоятельства того, что вы более не состоятельны, то есть что вы более не сможете хотя бы частично обслуживать свои долги. Например, у вас три кредита, один из них вы уже оплачивать полностью не можете — вы уже в принципе подходите под банкротство. Вот это правило трёх месяцев установлено для кредиторов: если кредиторы хотят инициировать ваше банкротство, должника, то тогда они должны ждать три месяца вашей просрочки. Вам же, как должнику — физическому лицу — ждать просрочек не нужно.

Какое имущество включается в конкурсную массу

• Какое имущество могут забрать, какое не заберут?

Не заберут то имущество, которое указано в статье 446 Гражданского процессуального кодекса — это единственное жильё, предметы быта, и это даже может быть автомобиль, если он для вас является единственным источником для заработка.

У нас на практике есть такие случаи, когда, например, человек работает в такси — мы это доказываем суду, и тогда автомобиль исключается из конкурсной массы и остаётся за владельцем.

На единственное жильё также действует исполнительский иммунитет — никто его у вас не заберёт. А сейчас распространены такие слухи, что единственное жильё начали забирать. Это очень редкий случай, когда люди сами себе вредили: когда брали кредиты, покупали очень достойное жильё непосредственно перед процедурой. Так делать не нужно. Если вы так делать не будете, то всё нормально — единственное жильё, которое вы купили ещё давно до наступления долгов, никто у вас не заберёт.

Какие сделки могут оспорить, какие сделки не оспаривают?

Рассматриваю два вида сделок. Первый — это сделки с неравнозначным встречным исполнением — такие сделки рассматриваются в пределах одного года. Есть различные периоды подозрительности — период подозрительности один год — это когда рассматриваются сделки с неравнозначными встречными требованиями.

Например, когда вы продали машину рыночной стоимостью 500 000 рублей, почему-то вдруг её продали за 200 000 рублей, да ещё и при этом сами на ней продолжаете ездить, собирать штрафы. Здесь очевидно, что сделку совершили специально, чтобы скрыть имущество.

Второй тип сделок, которые рассматриваются, — это сделки, ущемляющие права кредитора. Эти сделки рассматриваются периодом подозрительности три года. То есть все сделки, которые были совершены в течение трёх лет до подачи вами заявления в суд о банкротстве будут рассматриваться. Но если вы совершили эту сделку, когда у вас только начались просрочки, вы совершили сделку с третьим лицом, незаинтересованным, по рыночной стоимости, да ещё и частично вырученные деньги внесли кредиторам, — то никто ваши сделки оспаривать не будет. То есть если вы добропорядочный гражданин, вы пытались всё-таки свои долги гасить, например, продали машину и хотя бы 20–30% от того, что вы получили от продажи, внесли равномерно всем кредиторам — такие сделки никто не оспорит.

Если же вы специально хотели спрятать, например, машину, и у вас буквально прошло полгода — и вы банкротитесь, после продажи не внесли ни копейки кредиторам или продали не по рыночной стоимости, то есть вероятность, что такие сделки будут оспорены, но далеко не всегда — всё индивидуально.

Имейте в виду: если вы добропорядочно вели себя, пытались гасить долги, — то здесь неважно, когда вы эту сделку провели, хоть два месяца назад — вы можете спокойно банкротиться и не бояться, что вашу сделку кто-то оспорит.

Кому из граждан подходит процедура судебного банкротства

Теперь поговорим о том, кому из граждан подходит процедура судебного банкротства и о других формах регистрации — именно ИП, юрлицо, то есть не как физическое лицо.

Банкротиться может только физическое лицо! Если у вас есть долги на ИП или есть долги на юридическое лицо, — вам придётся эти юридические статусы закрыть, то есть вам придётся закрыть ИП и ООО. Но статус индивидуального предпринимателя вы сможете восстановить сразу после суда, а статус юрлица — по истечении трёх лет после завершения процедуры банкротства.

Если у вас есть предмет залога — ипотека, автокредит, кредит под залог, — то вы можете банкротиться. Есть тоже такой миф, что якобы, если есть ипотека, ты банкротиться нельзя. Вы можете банкротиться спокойно, но предмет залога потеряется, потому что, например, если есть ипотечное жильё — его включат в конкурсную массу и продадут, а 80% от вырученных денег получит залоговый кредитор. Если вы готовы потерять предмет залога — пожалуйста, можете тоже банкротиться.

Если у вас нет кредитной задолженности, есть, например, долги только по ЖКХ, налогам, но они достаточно существенные — хотя бы 200-300 тысяч рублей, — то вы можете банкротиться. И как раз часто спрашивают:

• с какой суммы долгов можно рассматривать процедуру банкротства?

Мы уже с вами разобрались, что вы можете банкротиться вообще с любой суммы долгов — неважно, сколько у вас. Но так как процедура банкротства на сегодняшний день, если мы смотрим на 2025 год, стоит от 150 до 200 тысяч рублей, — вот и считайте, должна выйти какая-то рентабельность. Поэтому я рекомендую рассматривать процедуру банкротства с долгами от двухсот пятидесяти тысяч рублей и выше. Чем выше — тем больше вы, соответственно, экономите.

И здесь очень важный момент: когда гражданин обязан подать на банкротство, когда вправе? На рынке банкротств много некомпетентных юристов, но как проверить юриста? Очень просто. Если юрист вам заявляет, что банкротиться можно только если просрочки три месяца и банкротиться можно суммой долгов от 500 выше тысяч рублей, — то бегите от такого юриста срочно. Почему я так уверенно могу об этом заявлять? Потому что я читаю действующее законодательство — именно закон о банкротстве.

Правовое регулирование касательно нашего вопроса — когда можно банкротиться, когда это ваша обязанность, когда это ваше право — всё это чётко описано в статье 213.4, пункт 1 и пункт 2.

• Пункт 1: «Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.».

То есть обычно как раз ссылаются на этот пункт: когда говорят, что вы можете банкротиться только лишь при сумме вашего долга не менее 500 тысяч рублей. Если сумма вашего долга не менее 500 тысяч рублей и вы не можете исполнять обязательства хотя бы одному из кредиторов — это ваша обязанность подать на банкротство. То есть законодатель вас обязывает подать на банкротство. Ну и сразу здесь возникнет логичный вопрос: а что будет, если не подавать? В общем-то, ничего страшного не будет. Теоретически кредиторы могут ходатайствовать о том, чтобы в отношении вас был вынесен административный штраф — на 3000 рублей. Но такого на практике не происходит.

Но есть ещё пункт 2 у этой статьи, о котором почему-то многие юристы забывают.

• Пункт 2: «Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества».

То есть я специально выделил: вы вправе подать в арбитражный суд, если есть какие-то признаки, очевидно свидетельствующие о том, что вы больше не можете хотя бы одно из своих долговых обязательств исполнять. Какие-то признаки могут быть: вы потеряли работу, у вас какая-то болезнь — такое часто бывает и вы потеряли трудоспособность. То есть у вас либо частично, либо полностью прекратились финансовые поступления — всё это уже прямой признак несостоятельности. Об этом чётко говорится в Пленуме Верховного Суда №45, который я уже выше упоминал. И также в пункте 11 Пленума Верховного Суда №45 чётко говорится, что сумма задолженности не имеет никакого значения — гражданин вправе обращаться за своим банкротством с любой суммы долгов. Главное — чтобы были очевидные признаки несостоятельности.

Теперь вы точно знаете, как проверить, грамотные ли ваши юристы, настоящие ли они юристы по банкротству.

Какие долги списываются с помощью процедуры банкротства, а какие нет?

По каким требованиям в деле о банкротстве гражданин не освободится — чётко описано в статье 213.28 закона о банкротстве, а именно в пунктах 5 и 6:

• это алиментные долги
• долги за причинённый моральный вред жизни и здоровью
• долги за имущественный ущерб.

Но здесь нужно пояснить: ущерб умышленный и по грубой неосторожности.

Алиментные платежи списать при банкротстве невозможно. Долги за причинённый моральный вред жизни и здоровью — обычно это долги по уголовной статье. Долги за имущественный ущерб — например, вы пьяный ехали за рулём, какую-то машину повредили, но у вас соответственно долг, то здесь — умышленный ущерб, потому что вы были пьяный, то есть вы целенаправленно пьяный сели за руль — такой долг списать нельзя.

По грубой неосторожности — например, ситуация с дорогой: вы ехали по дороге, был красный свет светофора, вы проехали, в какую-то аварию попали. Но если вы попали в аварию не по своей инициативе, были трезвый, адекватный, просто какое-то стечение обстоятельств, форс-мажор — такой долг тоже можно списать. Грубая неосторожность — это когда была очевидно ваша вина.

Что такое текущие платежи?

Это те платежи, которые образовались уже после введения процедуры банкротства. То есть процедура банкротства уже была введена в отношении вас, а вы взяли ещё микрозайм. Этот микрозайм вы уже не спишете — списать можно только те долги, которые были образованы до введения процедуры банкротства. Всё, что кроме — можно списать: долги по кредитам, МФО, расписки физическими лицами, если вы должны были по каким-то услугам — то есть вы оказывали какие-то услуги, не смогли оказать — тоже такие долги можно списать. Штрафы ГИБДД, налоги — это всё можно списать.

Какие существуют процедуры банкротства гражданина?

Реструктуризация долгов

Это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве гражданина в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов. То есть суд может вводить эту процедуру, может не вводить. На практике бывает 50 на 50 — например, если вы пенсионер, безработный — то, скорее всего, не введут.

Если вы всё-таки работоспособный человек или у вас уже есть официальная работа (кстати, с официальной работы, с официальной зарплаты тоже можно банкротиться, это не проблема, как и отсутствие работы), — если в отношении вас вводится реструктуризация долгов, то тогда кредиторы или вы сами должны предоставить план реструктуризации. На моей практике ни кредиторы, ни должники такой план никогда не предоставляют, и это является прямым основанием для арбитражного суда признать человека банкротом и ввести вторую процедуру — реализацию имущества.

Процедура реализации имущества

Процедура реализации имущества — тоже реабилитационная процедура. Она призвана соразмерно удовлетворить требования кредиторов за счет имущества гражданина, предметов роскоши (если такие, конечно, имеются). Когда в отношении вас уже введена процедура реализации имущества, значит вы уже признаны банкротом, но от долгов пока вас ещё не освободили.

У многих возникает вопрос:

• если у меня вообще ничего нет, могу ли я банкротиться?

Если у вас вообще нет никакого имущества, — то это даже хорошо, потому что кредиторы из вас ничего взять не смогут, но от долгов вас скорее всего не освободят.

Мировое соглашение

Никогда на моей практике эта процедура не применялась, считаю её бессмысленной. Эта процедура призвана в общем договориться каким-то образом с кредиторами, заключить соглашение, где будет описано, сколько вы будете в итоге всё-таки им платить. При этом вас при этом банкротом не признают, процедура просто на этом этапе завершается.

Сроки и этапы банкротства физического лица

Это тоже волнующий вопрос. В среднем рассчитывайте на один год — бывает чуть меньше, бывает чуть больше. В среднем это 7–12 месяцев.

Возбуждение судом процедуры банкротства

Процедура начинается с возбуждения судом процедуры. Вы собираете все необходимые документы:

• составляете заявление,
• оплачиваете госпошлину,
• готовите приложения,
• опись,
• платите депозит,
• направляете документы в суд.

Если всё хорошо, документы проверены судом и приняты, назначается дата первого заседания.

Первое заседание может быть назначено в интервале от 15 дней до 3 месяцев.

То есть вы направили документы в арбитражный суд, у суда есть 5 дней на рассмотрение документов. Если всё нормально и заявление принято к рассмотрению, то первое судебное заседание назначат через 15 дней до 3 месяцев. Вот так обычно и происходит.

Бывают случаи, когда несколько месяцев просто ждут судебного заседания. Именно поэтому точно сказать, сколько будет длиться процедура банкротства, невозможно, потому что это зависит от суда, на который повлиять никак нельзя. В законе о банкротстве прописано, что первая дата заседания может быть назначена в интервале от 15 дней до 3 месяцев, и больше здесь ничего сделать нельзя — остаётся только ждать.

На дату первого судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления вводится одна из процедур — либо реструктуризация долгов, либо реализация имущества. Срок введения каждой процедуры — до 6 месяцев. При этом могут быть небольшие затяжные моменты, например, когда затягивается рассмотрение финансового отчёта финансового управляющего, или если у вас много имущества или необычное имущество, которое никак не продаётся — торги переносятся, процедура может затянуться.

Если у вас обычная ситуация, то волноваться не стоит, потому что если у вас ничего нет, чтобы реализовать, всё очень быстро заканчивается, финансовый управляющий предоставляет финансовые отчёты, и процесс завершается.

Разбираемся с различными обстоятельствами при банкротстве

Совместно нажитое имущество

Часто юристы бывают недобросовестны и недоговаривают. Совместно нажитое имущество также может быть включено в конкурсную массу, если оно является предметом роскоши. Например, вы поженились, но при этом ваш супруг копил на машину ещё до брака, а в браке купил её — такая машина будет совместно нажитым имуществом, и никого не волнует, что супруг начал копить до брака, — машину включат в конкурсную массу.

Если вы в браке, любой предмет роскоши (подчёркиваю — любой, неважно, на кого зарегистрирован и кто копил на него) будет включён в конкурсную массу. Если его реализуют с торгов при банкротстве — 50% от стоимости после продажи будет возвращено второму супругу должника. То есть, если должник банкротится, а у него есть супруг или супруга, второй стороне в любом случае вернут половину проданного.

Есть исключения: если супруг (супруга), который не банкротится, получил автомобиль, например, в подарок, дар или по наследству, то это не совместно нажитое имущество, и такой актив никто не тронет.

Продали автомобиль год назад — оспорят ли сделку?

Сделку могут оспорить, если вы вообще ничего не внесли кредиторам, то есть взяли деньги от продажи и оставили себе, а по долгам ничего не платили, а потом пошли банкротиться — такую сделку очень вероятно оспорят.

Если же вы добропорядочный гражданин и просто взяли, например, 30%, а лучше 50% от полученной суммы и внесли равномерно всем кредиторам, — вы молодец, демонстрируете добропорядочность, и никто такую сделку оспаривать не будет. Это значит, что вы расплатились с кредиторами 50% от полученных средств, а на остальные деньги вы просто банкротитесь, потому что процедуры банкротства не бесплатны, и вы потратили деньги на банкротство.

Можно ли сохранить предметы роскоши?

Да, есть определённые правовые схемы, но есть риски отказа в банкротстве, риски очень существенные. Вам могут полностью отказать в банкротстве, поэтому я лично не рекомендую пользоваться какими-либо схемами, если только предмет роскоши для вас не настолько важен (например, супердорогой атрибут семьи), но результаты примерно 50 на 50, и риски есть.

Миф о высокой заработной плате

Есть миф, что если у меня высокая зарплата, то я не могу банкротиться. Во-первых, что такое высокая зарплата — очень субъективно: для кого-то 50 000 рублей это высокая зарплата, для кого-то 500 тысяч — нормально.

Есть формула: нужно смотреть не на зарплату, а на сумму долгов и сколько вы официально зарабатываете. Берёте официальную зарплату, вычитаете из неё прожиточный минимум вашего региона и прожиточный минимум на детей (если есть), всё это умножаете на 36 месяцев (потому что план реструктуризации может грозить при банкротстве, только если вы теоретически можете выплатить долги за 3 года). Если полученная сумма меньше, чем все долги, — всё нормально, реструктуризация не грозит, вы можете спокойно банкротиться.

Если сумма получилась больше, чем долги, — есть риски, но долги можно немного увеличить правовыми схемами максимум на 1500 рублей с небольшими рисками. Обычно проблем нет.

Стоимость банкротства

Стоимость постоянно меняется, законом постоянно что-то меняется. Стоимость складывается не только из юридических услуг, но и из обязательных расходов, установленных законом.

В стоимость банкротства входит:

• работа юристов
• сопровождение
• сбор документов
• оплата работы финансового управляющего (около 25 тысяч рублей)
• публикация о намерении банкротиться и завершающих этапах процедуры (две публикации на каждом этапе) — в сумме порядка 25 тысяч рублей
• сбор документов (отдельно оплачивается, если вы хотите, чтобы всё собрал юрист)
• почтовые и документальные расходы (например, справка ГНС стоит около 2000 рублей).

Процедура банкротства остаётся самым эффективным способом избавления от долгов.

Сколько будете получать на жизнь при банкротстве?

Многих волнует этот вопрос. Если процедура проходит в два этапа (реструктуризация долгов и реализация имущества), то на этапе реструктуризации долгов будете получать максимум 50 тысяч рублей. Если зарплата меньше 50 тысяч (чаще бывает так), будете получать всё, что и раньше.

Когда введена процедура реализации имущества, будете получать прожиточный минимум вашего региона плюс прожиточный минимум на детей — рассчитывайте на эту сумму или немного больше, если это обосновано.

Процедура банкротства длится обычно по 6 месяцев каждый этап. Самое худшее — 4–6 месяцев получать прожиточный минимум на себя и детей. Если ваша зарплата около 30 тысяч рублей, — вы практически столько и будете получать.

Материал подготовлен на основе видеолекции юриста Ильи Монарха, юридическая точность проверена специалистом нашего сайта: